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科技人群-昨天论坛的主题“消费信贷是不是普惠金融

汉能系持续欠薪

這個規模,從2013年不到7000億,到今年成長到1.7萬億的市場規模,我們在這邊呼籲,未來包容性金融或者普惠金融,普及金融能夠對這個藍領族群多一些關照,這也是今年普惠金融主題可以成為新的關注重點的話題。

藍領族群為什麼會有預期或不還錢?經過行業幾年圈地式的教育,大概95%的人知道,你預期會對你信用狀況方方面面都有影響,再次借款、買車、買房等等都有影響,但這個地方有知行合一的問題,這個地方有點知行不太合一,雖然你高度認知信用很重要,或預期還款對你信用有影響,但不低的比例是逾期還款。逾期還款的原因可能是金融習慣不好,你沒有準時還款的習慣,或者對個人的財務狀況過度樂觀,對財務狀況掌握度問題也需要金融理財教育或借貸教育多加推廣。

行業都知道,還款能力和還款意願的問題,這三種人總結還是這兩個問題。還款能力的問題或者可以通過催收、債務重組、債務協商還有機會還,對於無還款意願的人,我們覺得次佳的方法,在這個試用體系還沒有完全建設的時候,想辦法提高他的欺詐成本,讓他們第二次再犯的機會,這個怎麼做?還是要從數據整合。剛才不少行業先進提到我們的數據還是沒有完全整合,還是個孤島,包括互聯網金融持牌和非持牌架構,或者他有欺詐記錄你不知道,或者多頭借貸你也不知道,這是必須要做的。前期提到業態整合金融科技的引用,比如在欺詐人群上,我們可以運用金融科技技術,比如複雜網絡,關係圖譜來追蹤這些欺詐分子關係網絡是怎樣的,防止他在第二次犯或第一次犯的機會,我們還是希望這個徵信體系、數據體系能打通,剛性的金融數據還是必要的,其他行為數據或消費數據可以靠各個平台自己建模,經過不斷迭代優化來做到的。

我們針對這個逾期人群用一樣的方法,再去深入了解,為什麼會不還錢的三種人群。第一,短期不還款能力,這可能牽涉到,剛開始就沒有還款能力還是後面遇到了一些變故,或者你臨時失業的,所以你沒有還款能力;第二,你缺乏對信用規則或法規的敬畏;第三,你就是專業化違規人群,所以,會造成這種不還錢的情況。

以下為現場發言實錄:李鴻銘:各位領導,各位行業先進大家下午好!我是富士康科技集團,富金富金融科技平台李鴻銘。富士康科技集團在兩年前以富龍小貸持牌的互聯網小貸公司為主體,搭建了金融科技團隊,開始基於這個社會責任,企業責任,也是個商機,也是個機會,開始進軍藍領這個特殊族群市場,相信藍領這個族群在普惠金融是以往比較少提到的特殊族群。我今天特別榮幸代表富金富金融科技平台為大家報告「共同打造包容、負責任的藍領金融」,順便也為大家揭開藍領族群比較不為人知的面紗、面貌。

謝謝大家!

我們認為,先做到普「善」金融才能有普「惠」金融,剛才主持人也提到,我們現在是講包容性金融,沒有惠的問題,都還是個普及金融。有沒有可能做普惠,我認為,還是有機會。現在在我們數據整合基礎建設或科技能力提升的情況下,先把前面有正常周轉需求的人群區分出來,我們就是服務這樣的人群。我們必須把金融科技應用到信貸群體篩選上,降低風控的成本,這樣我們就可以有機會提供更便宜的信貸服務給到弱勢群體。

社會責任的問題,有些大家都提過了,風險識別能力大家可以在這方面多做加強,包括嚴密保護消費者個人信息,最後提出豐富心態解決方案,這也是一個負責任的態度,讓我們藍領族群能夠使用到我們的服務,今年3月,我們就推出了日結薪資的服務,全富士康員工超過50%以上的員工都可以使用他當天工作當天薪水結了,在手機App上就可以先拿去消費,如果你有這個需求的話,這是完全自主性的,這樣類似符合他們金融需求的服務,我們也盡量廣泛推出符合他需要的金融服務。

新浪財經訊 10月12日消息,2019中國普惠金融國際論壇今日在京舉行。富金富金融科技平台創始人兼首席執行官李鴻銘出席主題論壇「負責任金融」並發表講話。

這個族群的工作面臨怎樣的形態?隨着靈活用工的趨勢不斷在國內成為一種潮流。靈活用工是什麼?企業和員工的關係不是一個雇傭的關係,這在富士康集團有10%左右勞動派遣關係,國內的數據來看,2013年占整個勞動用工大概2.7%,到2017年增長到9.1%,2015年以後的年複合成長率大概是20%以上。這樣的成長趨勢代表什麼?藍領階層工作流動性會加大,收入會更不穩定,靈活用工趨勢國際上來看,國際就業聯合會統計數據來看,2017年是20%的增長率,今年應該是超過12%的佔比,但在日本超過40%,在美國超過30%以上的佔比。這是個趨勢,從藍領族群來看,豐富他多樣的工作技能以及提高他的適應性,能去應對這樣的靈活用工的工作趨勢,才能確保它未來的職業是順利的。

2.他其實不是用於奢侈消費,昨天有人提到,普惠金融如果讓他拿去做奢侈消費可能會導致他債台高築,人生被毀。其實不是這個意思,藍領消費金額其實不大。前兩天我看了一個研究報告,螞蟻金服的朋友在,如果不對的話可以糾正。所謂的花唄平均一個人的使用餘額大概只有幾百元,借唄大概1000-2000元的額度,它還是個小額的工具。對於這些藍領來講,他們支付寶的花唄、借唄可以由部分人用。負債用於日常消費的比例還是高的,只是因為他的收入相對比較低。

白皮書的主要精華內容。藍領族群消費和收入結構,根據我們的問卷調查,大概98%主要還是以工資收入為主,月薪數據在4000元上下;所以有20%左右的人會做一些兼職;也有百分之二十幾的人會做理財投資;這些藍領階層主要收入主要是花在餐飲、購物、租房、交通、話費和孝敬父母,佔了七八成,在主要的基礎開銷。每個月生活開銷多少?右邊數據加總起來,每個也生活開銷大概1000-2000元範圍,所以他每個月可支配所得是1500元(稅後)所得收入,這決定了他的信貸需求。

李鴻銘表示,普惠金融要先做到普「善」金融,才能有普「惠」金融。我們必須把金融科技應用到信貸群體篩選上,降低風控的成本,這樣就可以有機會提供更便宜的信貸服務給到弱勢群體。

從民間數字來看,國內六年前,這個藍領族群數量大概3.2億,到了今年,這個數據報告大概會增長到3.6億,包括城市服務員這些新藍領在內的族群,這幾年還是呈現穩定的增長態勢。18-35歲是合理的信貸年齡區間,也是從1.8億穩定增長到2.1億。昨天提到一個數字,在徵信系統里,大概只有四點多億人群在人行系統里里有記錄的,相信三點多億群體都在政府傳統徵信機構里沒有銀行往來記錄,也就是沒有被傳統金融機構覆蓋到的服務人群。

我們身為行業從業實踐者怎麼來履行社會責任、企業責任?

3.使用互聯網借貸工具仍低於向親友借轉。你需要錢的時候第一找親戚朋友借,不管90后還是90前,找親戚朋友借還是達50%以上,你會想到現金貸,網貸產品,90後會比較使用網絡產品,互聯網產品,90前反而比較少,反而在銀行借貸的比例是比較高的。這對我們互聯網信貸同業來講,這還是個非常大的市場待開發,是個機會。

4.對維護信用的行為能力,講到認知,知行合一不平衡的問題,他對維護信用的行為反映出他的認知程度,這有待我們的金融教育再進一步提升。

為了了解我們服務的族群,在今年,我們非常近距離地對這個客群、族群做了問卷調查,剛發佈,可能會場有一些朋友有拿到我們的白皮書,如果沒有拿到最後一頁有個分享的二維碼,歡迎各位先進下載來看,給我們一些指教。這個族群覆蓋規模有多少,昨天論壇的主題「消費信貸是不是普惠金融」,這個正反意見都有。但我可以說藍領金融是普惠金融特別是藍領金融必須照顧到的人群。

信用額度有需求的,就是他對消費金融工具動機來分析,我們團隊建了QQ群、微信群和這些受訪者做一個深入了解,為什麼要做信貸?第一正常生活周轉;第二因為不良的生活習慣,導致你偶然違約或常常預期的客群;第三必須小心謹慎對待的是專業逾期人口,他們非常了解各個平颱風控、有哪些措施,專門準備鑽你漏洞來大撈一筆的族群。當然,以我們包容性金融來看,是不包容後面兩種人,主要服務的對象還是正常生活周轉的人群。

接下來我們了解,你為什麼需要信貸,找誰借?他的收入主要用在基礎的生活開銷,為什麼還需要把額度用在一時小幅,比如他臨時想要添購衣服,或者手機壞了,不一定要換個高端手機,也可能是OPPO、VIVO,不是說這兩個品牌不好,而是他們部分產品定位在中低端的收入客戶,我們了解到,分期付款買中低端手機並不是奢侈消費。大部分小鎮青年都是在外面租房子,手頭緊的時候也會用小額信用額度做支應。

靈活用工趨勢,包括自由職業、兼差、合同工都算靈活用工趨勢里的三種分類,我們比較關注合同工的情況。

匯總藍領族群消費信貸特徵。1.月可支配收入不高,信貸需求不低,這是個可開發的族群。

最後,我們希望,監管和其他行業力量的支持,核心是確保這個藍領群體正常信貸需求能夠得到可持續被滿足。其他部門不多講了,同業先進都講過了。互聯網小貸牌照是我們從事藍領金融主體,但目前受到槓桿限制比較多。我們當然支持統一監管,也希望是分層次監管,如果在統一監管單位下,對互聯網小貸資金渠道,槓桿限制也能夠放寬,讓我們有更多機會與銀行錯位發展,服務傳統金融無法服務到的人群。

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